Aby dobrze się temu przyjrzeć właściwie powinniśmy zacząć od pytania – Na czym polega konsolidacja – kredyt konsolidacyjny ?

Kredyt konsolidacyjny, to sposób na połączenie kilku kredytów w jeden w celu obniżenia wysokości comiesięcznych zobowiązań. Kredytem tym możemy spłacić każdy rodzaj zobowiązania bankowego począwszy od wykorzystanych limitów kart kredytowych, limitów w liniach kredytowych w rachunku osobistym, kredytów ratalnych poprzez kredyty gotówkowe, kredyty samochodowe, aż po kredyty mieszkaniowe oraz pożyczki hipoteczne.
Konsolidacja zadłużenia ma za zadanie podratować nadwyrężony domowy budżet i jego finanse. Nowym kredytem spłaca się wszystkie stare zobowiązania, a okres spłaty dobiera się tak, aby comiesięczne obciążenia w postaci miesięcznych rat kredytowych były łatwiejsze do udźwignięcia przez kredytobiorcę.

Decydując się jednak na zabieg konsolidacji zobowiązań należy wszystko ze szczególną rozwagą przeanalizować, na pewno dobrym rozwiązaniem będzie skorzystanie ze wsparcia dobrego doradcy kredytowego.

Kredyty konsolidacyjne należy podzielić na dwa rodzaje, które są dostępne na rynku:

• hipoteczne zabezpieczane hipoteką w księdze wieczysteh
• gotówkowe niezabezpieczone

W sytuacji kredytów zabezpieczonych hipoteką oprocentowanie znacząco spada nawet do kilku procent oprocentowania rzeczywistego. W przypadku kredytów niezabezpieczonych oprocentowanie będzie zbliżone do ceny kredytu gotówkowego, czyli kilkanaście procent.

Możliwość dokonania zamiany kilku rat na jedną dla jednych brzmi dosyć kusząco dla innych jest ostatecznym kołem ratunkowym. Zamiast wielu krótkoterminowych zobowiązań, które obarczają nasz budżet domowy wysokimi comiesięcznymi spłatami, możemy mieć jedną umowę z ratą niższą niż suma poprzednich obciążeń. Ponadto zabieg zredukowania liczby miesięcznych płatności, dla wielu osób będzie również dużym ułatwieniem w przypadku, gdy mamy do czynienia ze spłatą ponad 10 lub więcej zobowiązań kredytowych. Takie sytuację się zdarzają i nie ciężko przeoczyć, którąś płatność generując opóźnienie, które będzie zaraportowane do BIK.
Samo obniżenie raty będzie wymagało wydłużenia okresu spłaty przynajmniej niektórych zobowiązań podlegających konsolidacji. I to główny czynnik, który wpływa na możliwość zmniejszenia nowej raty, a nie mniejsze oprocentowanie kredytu, choć takie jest możliwe o kilka pkt. proc.

Jeśli analizujemy zabieg konsolidacji w krótkim terminie to jest to wygodne rozwiązanie. Jednak, jeśli przeanalizujemy to pod kątem całkowitego rozliczenia, niejednokrotnie może się okazać, że w wyniku wydłużenia okresu kredytowania całkowita suma kosztów będzie zdecydowanie wyższa. Dlaczego?
Niestety im dłuższy okres kredytu, tym więcej oddamy w postaci odsetek. Dodatkowymi kosztami, z jakimi należy się liczyć są m.in. prowizja za udzielenie nowego kredytu a w przypadku kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką dochodzą również koszty wykonania wyceny nieruchomości oraz wpisu hipoteki do księgi wieczystej prowadzonej nieruchomości.

Dla kredytobiorców, którzy mają kłopoty z utrzymaniem płynności finansowej kredyt konsolidacyjny jest jedynym rozwiązaniem, które przyniesie im pomoc w postaci większego oddechu – wtedy kwestia kosztów odchodzi zazwyczaj na drugim plan. Należy jednak pamiętać, że drugiego koła ratunkowego nie otrzymamy a zabieg uwolnienienia pewnych rezerw w budżecie domowym nie powinien być pretekstem do ponownego zaciągania długów w innych bankach, gdyż doprowadzi to do tzw. spirali kredytowej a to najgorsze co może być. Dlatego też, rzetelny odpowiedzialny doradca kredytowy nie powinien proponować kredytu konsolidacyjnego z doborem środków na różne fantazje kredytobiorcy. Powinien starać się go odwieźć od tego zamiaru. Niestety, gdy kredytobiorca, dowiaduje się, że jego łączna rata będzie znacznie niższa od dotychczasowych przychodzą mu różne pomysły do głowy np. zmiana auta na nowsze – droższe ze środków z dobranej kwoty lub myśli o zaciągnięciu kolejnego. W taki sposób nigdy nie wyleczymy się z kredytów, konsolidacja będzie tylko doraźnym środkiem na pewien okres. Produkt ten nie służy, aby doraźnie pomagać! powinien być receptą na całe zło, które się uzbierało.  Rzeczywistość niestety jest inna i wiele osób, które skorzystały z kredytu konsolidacyjnego, już po kilku miesiącach sięga po kolejne, zadłuża się dalej i coraz bardziej się pogrąża…

Stopy procentowe w ostatnich latach zdecydowanie spadły. Dla osób, które posiadają drogie kredyty gotówkowe lub samochodowe – konsolidacja może być narzędziem, które uprości domowe finanse, ale także obniży całkowity koszt pożyczanego pieniądza. Jeśli twoja zdolność kredytowa na to pozwala, a dotychczasowe kredyty spłacałeś regularnie bez opóźnień, wcześniejsza spłata poprzednich kredytów i zastąpienie ich nowym będzie najlepszym rozwiązaniem. Oczywiście zanim zdecydujesz się na ten krok warto jednak dokładnie wszystko policzyć w tym na pewno pomoże Ci dobry doradca kredytowy.

Wszystkie kredyty niezabezpieczone takie jak kredyty gotówkowe lub karty kredytowe, są zdecydowanie droższe niż kredyty hipoteczne. Decydując się na zamianę z kredytów konsumpcyjnych na jeden kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką zawsze możemy liczyć na znaczące oszczędności, które mogą wynieść kilka procent. Operacja ta będzie opłacalna dla osób, które zaciągnęły większe zobowiązania.  Warunkiem, aby tego dokonać jest posiadanie nieobciążonej nieruchomości, która będzie mogła stanowić zabezpieczenie dla kredytu konsolidacyjnego. Osoby spłacające kredyty hipoteczne i posiadające już wpis banku w księdze wieczystej mogą skorzystać z konsolidacji, refinansując poprzednie zobowiązanie i spłacając przy okazji inne kredyty, pod warunkiem gdy pozwoli na to stosunek wartości nieruchomości do udzielanego nowego zaangażowania w postaci kredytu konsolidacyjnego – LTV (loan to value).

Zatem jeśli ktoś spyta czy konsolidacja się opłaca? Trudno określić jednoznacznie, czy konsolidacja kredytu się opłaca. Wiele zależy od sytuacji, rodzaju zaciągniętych zobowiązań i naszych możliwości finansowych. Kredyt konsolidacyjny bywa rozłożony na wiele lat, ma niższe oprocentowanie niż kredyt gotówkowy lub karta kredytowa, ale w związku z tym, że spłaca się go przez dłuższy czas, suma całkowitych kosztów będzie większa. Wszystko to należy dokładnie przeanalizować na konkretnym przypadku w tym na pewno pomocny będzie doradca kredytowy, którzy zbierze wszystkie umowy zobowiązań, zweryfikuje ich oprocentowania i udzieli rzetelnej informacji czy jest sens ruszania kredytów zaciągniętych wcześniej. Ja osobiście w swojej karierze spotkałem osobę, która posiadała 24 kredyty i sama gubiła się w ich spłatach. Jedynym rozwiązaniem było skonsolidowanie ich wszystkich w jeden – wtedy to się udało, aktualnie część banków udzielając kredyt konsolidacyjny zabezpieczany na nieruchomości ogranicza taką możliwość np. do spłaty 16 zobowiązań lub mniejszej ilości sztuk, dokładnie analizują klienta, w jakim czasie były udzielane poprzednie zaangażowania i czy nie zawierał ostatnio nowych na spłatę poprzednich lub też występował z zapytaniami (raport BIK). Bank wręcz nie udzielają kredytów osobom, które notorycznie się zadłużają, czyli wpadają we wspomnianą spiralę zadłużenia.  Zatem kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie nie dla każdego, ale z pewnością warto wziąć je pod uwagę w zależności od sytuacji w jakiej się w danej chwili znajdujemy.