Zmiany w kredytach hipotecznych od 2016 r – Kupujesz mieszkanie, czekają Cię duże zmiany w nowym 2016r
Wyższy wkład własny oraz wyższa marża
Ogromne zainteresowanie rządowym programem „Mieszkanie dla Młodych” oraz wyższy wkład własny, wzrost marży kredytu – na to wszystko muszą być przygotowani planujący zakup mieszkania w 2016 roku.
Wyższy wkład własny
Od 1 stycznia 2016 roku minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym wzrusł z 10 do 15 proc. wpływ na to ma rekomendacja S przygotowana przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Wspomniana rekomendacja S wprowadza, że kwota kredytu nie będzie mogła przekroczyć 85 proc. wartości nieruchomości, wiec w praktyce oznacza to, konieczność wniesienia 15 proc. wkładu własnego. Rekomendacja dopuszcza ominięcie przepisów i udzielenie wyższego kredytu, do 90 proc. wartości nieruchomości, czyli tak jak to miało miejsce do tej pory z 10-procentowym wkładem własnym. Warunkiem jest, aby 5-procentowa różnica została w odpowiedni sposób zabezpieczona lub ubezpieczona.
Rekomendacja pozwala zabezpieczyć 5 proc. brakującego wkładu własnego, którego kredytobiorca nie musi wnosić w inwestycje, m.in w następujące sposoby poprzez blokadę środków na rachunku bankowym, na rachunkach IKE lub IKZE bądź papierach wartościowych Skarbu Państwa i NBP. Zwracamy jednak uwagę, że takie rozwiązania generują dodatkowe opłaty po stronie klienta, zatem należy rozważyć czy to nam się opłaci. Naszym zdaniem większa część osób, która będzie chciała skorzystać z tego rozwiązania będzie używała najpopularniejszego zabezpieczenia, jakim będzie ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. W całym okresie spłaty kredytu może to oznaczać koszt rzędu kilku tysięcy złotych. Wspomniane koszty będą rozłożone w miesięcznej racie kredytu, co pozwoli to osobom, które nie zgromadziły 15 proc. wkładu własnego na uzyskanie kredytu. Zwracamy jednak uwagę na fakt, iż w 2017 rok wysokość wkładu własnego zostanie ponownie zwiększona do 20 proc. wartości nieruchomości.
„Mieszkanie dla Młodych” – Nie wystarczy dla wszystkich
Uregulowania w programie „Mieszkanie dla Młodych” wprowadzono z dniem 1 września 2015 roku, co spowodowało gwałtowne przyspieszenie wykorzystania środków z programu. Na koniec grudnia 2015 roku wykorzystano już 30 proc. z puli zarezerwowanej na 2016 rok. Więc jeśli taka dynamika wykorzystania środków będzie w kolejnych miesiącach, to możemy spodziewać się, że w październiku lub listopadzie 2016 roku środków tych zabraknie. W związku z tym osoby, które zamierzają ubiegać się o kredyt w programie „Mieszkanie dla Młodych”, w którym to dopłata jest traktowana, jako wkład własny nie powinny odkładać decyzji w czasie w zakresie rozpoczęcia procesu ubiegania się o kredyt. Może dość do sytuacji, że osoby, które chcą uzyskać kredyt w połowie roku mogą się zdziwić, że przyjmowanie wniosków zostało wstrzymane.
Czas trwania programu przewidziany jest na okres od 1 stycznia 2014 do 30 września 2018 roku.
Warunki przystąpienia do programu Mieszkanie dla Młodych:
- można przystąpić do programu będąc „singlem” jak i będąc w związku małżeńskim,
- nie można mieć ukończone więcej niż 35 lat (w przypadku małżeństw, decyduje wiek młodszego z małżonków),
- nie można posiadać (obecnie oraz w przeszłości) innego mieszkania / domu,
- zakup na rynku pierwotnym mieszkania do 75 m2 lub domu jednorodzinnego do 100 m2, lub odpowiednio do 85m2 i 110 m2 – jeżeli nabywca wychowuje min. 3 dzieci,
- kredyt zaciągnięty na min 15 lat, obejmujący co najmniej 50% wartości mieszkania / domu jednorodzinnego,
- maksymalna cena mieszkania / domu jednorodzinnego wyliczana jest wg wskaźnika dla danej lokalizacji,
Program „Mieszkanie dla Młodych” przewiduje dopłaty o zróżnicowanej wysokości, które uzależnione są od spełnienia konkretnych warunków.
Warunki dotyczące dofinansowania:
- 10% dopłaty do wkładu własnego dla osób niebędących w związkach małżeńskich oraz bezdzietnych małżeństw,
- 15% dopłaty do wkładu własnego dla osób i małżeństw, które wychowują przynajmniej jedno dziecko,
- jednorazowe dofinansowanie w wysokości 5% na spłatę kredytu dla osób, w których rodzinie urodzi się lub zostanie przysposobione dziecko do 5 lat od dnia zakupu lokalu mieszkalnego,
Dofinansowanie wkładu własnego to 10% kwoty będącej iloczynem średniej z dwóch ostatnich kosztów odtworzeniowych 1 m² powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych dla wybranej lokalizacji oraz powierzchni użytkowej mieszkania oraz wskaźnika 1,1. W przypadku, gdy powierzchnia mieszkania przekracza 50m2, na potrzeby obliczania dofinansowania przyjmuje się tą włąsnie graniczną wartość.
Nabywca lokalu mieszkalnego może ubiegać się o kwotę dofinansowania wkładu własnego w wysokości 15% kwoty będącej iloczynem wskaźnika odtworzeniowego 1 m² oraz powierzchni mieszkania, jeżeli wychowuje przynajmniej jedno dziecko:
- małoletnie,
- pobierające zasiłek pielęgnacyjny lub rentę socjalną,
- uczące się i mające nie więcej niż 25 lat.
Istnieje możliwość udzielenia beneficjentowi jednorazowego wsparcia w postaci 5% wartości lokalu mieszkalnego, jeżeli w rodzinie pojawi się trzecie lub kolejne dziecko już po zakupie mieszkania czy domu. Wniosek o dodatkowe dofinansowanie należy złożyć do 6 miesięcy od urodzenia się albo przysposobienia dziecka. Wsparcie pieniężne może zostać wykorzystane tylko i wyłącznie na spłatę kredytu za lokal mieszkaniowy. W przypadku wcześniejszej spłaty wymienionych wyżej 5% wartości kredytu, bank nie pobiera dodatkowych opłat.
Marża kredytu w górę
Już w 2015 r część banków zdecydowała się na podniesienie marży kredytowej, nie były to kosmetyczne podwyżki rzędu 0,1 pkt. proc., ale wyniosły nawet 0,65 pkt. Ze strony banków należy spodziewać się kolejnych podwyżek w związku z wprowadzeniem podatku bankowego, który wchodzi w życie z początkiem lutego br. Koszt podatku bankowego w pewnej części na pewno zostanie przerzucony przez banki na przyszłych kredytobiorców. Hipotetycznie, wzrost oprocentowania o 0,5 pkt. proc. przy kredycie 30-letnim w wysokości 300 tys. zł oznacza wzrost miesięcznej raty o ok. 120-130 zł. – Musimy liczyć się z tym, że raty kredytu będą wyższe.
