Karta kredytowa czy należy jej się bać? Czy warto ją posiadać? Dla kogoś, kto nie miał z nią styczności  może powodować pewien lęk, niepokój. Czy te obawy są słuszne? Uważam, że tak. Zawsze ma to miejsce, gdy nie znamy produktu, który ktoś nam chce sprzedać. Podobnie jest przy kredycie hipotecznym – również mamy obawy czy go będziemy spłacać przez kolejne 30 lat, czy dożyjemy tego czasu, czy będzie nam towarzyszył do końca.

Jeśli poznamy zasadę jak działa karta kredytowa oraz będziemy rozważnie z niej korzystać to po pewnym czasie sami stwierdzimy, że jednak warto posiadać kartę kredytową w swoim portfelu. Osobiście nie jestem zwolennikiem posiadania kilku kart, lecz jedna awaryjna – bezpłatna z czasem na pewno się przyda. Jak działa Karta kredytowa

Jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej, w portfelach Polaków jest 6,2 mln rachunków kart kredytowych, z czego 3,8 mln aktywnych czyli takich na których występuje zadłużenie minimum 200 zł.  Na ponad 30-milionową dorosłą populację, 6,2 mln kart kredytowych to niewiele. O wiele większym zainteresowaniem niż karty kredytowe cieszą się karty debetowe, których wg NBP Polacy posiadali w portfelach aż 29,2 mln sztuk na koniec IV kwartału 2014 roku. Wynika z tego, że jedynie, co piaty Polak posiada kartę kredytową.  Główną przyczyną niskiej popularności kart kredytowych, jest obawa o utratę kontroli nad swoimi budżetem i poddawanie się atrakcyjnym ofertom sprzedawców a także obawa przed obniżeniem własnej zdolności kredytowej stojąc w obliczu wyzwania ubiegania się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania.

Uważam, że kolejną przyczyną niskiej popularności kart kredytowych jest również sam fakt, w jaki sposób doradcy ją sprzedają.. Sprzedaż tego produktu to często akwizycja, która skutecznie zniechęca ludzi, aby zainteresować się tym produktem. Wszędobylskie stoiska w centrach handlowych lub na lotniskach z handlowcami, którzy na wszelkie sposoby próbują po prostu wcisnąć nam kartę kredytową. Najczęściej ludziom, którym jest w rzeczywistości nie potrzebna. A co najgorsze z braku podstawowej wiedzy o karcie kredytowej, jak działa,  jak używać  jej, do czego powinna im służyć – popadają w tarapaty i mają problemy z jej spłatą. Sam byłem nagabywany wielokrotnie na produkt, który już posiadałem, ale w taki sposób, że po prostu ręce mi opadały cyt. Niech pan weźmie kartę jest bezpłatna, dostanie Pan dodatkowo bilet do kina, wystarczy tylko tu podpisać. Duża cześć ludzi podpisywała po to tylko, aby dostać bilet..

No dobrze ale co jest powodem, że używamy kart kredytowych? Powodów jest wiele m.in. płacimy kartami coraz więcej, bo to po prostu jest wygodne, spychając gotówkę na dalszy plan przy okazji korzystamy z pieniędzy pożyczonych od banku, a nie własnych. Umiejętne korzystanie z tego produktu może dodatkowo przynieść nam wiele wymiernych korzyści, które postaram się przedstawić poniżej.

To, że jest z plastiku to chyba każdy wie, choć są również takie, które wykonane są z innych materiałów dla zamożniejszej klienteli. Karta kredytowa to nic innego jak produkt pozwalający na korzystanie z pieniędzy banku w ramach przyznanego limitu, czyli kwoty kredytu przeznaczonej do naszej dyspozycji. Wysokość kwoty, jaką bank zdecyduje się nam przydzielić, uzależniona jest od naszych dochodów (musimy wykazać zdolność kredytową) oraz historii kredytowej, która jest weryfikowana w Bankowej Informacji Kredytowej. Jak działa karta kredytowa

Największą zaletą kart kredytowych jest tzw. grace period – karencja – odroczona splata najczęściej nazywany jako okres bezodsetkowy wyłącznie dla transakcji bezgotówkowych. Dzięki odroczonej spłacie korzystanie ze środków banku w ramach przyznanego limitu nic nas nie kosztuje pod warunkiem, że przestrzegamy terminów spłaty zadłużenia z ostatniego wyciągu karty.

Karta kredytowa to również szybki sposób na skorzystanie z kredytu w sytuacji, gdy potrzebujemy dodatkowych pieniędzy bez konieczności składania wniosku w banku i przechodzenia całej procedury przyznawania kredytu. Czy to się opłaca? Przy niskich stopach procentowych i niskich kwotach czasami, gdy potrzebujemy szybko środków można powiedzieć że jest to pewien kompromis – pod warunkiem, że pożyczamy na chwilę i ta chwila się nie przedłuży. Jak działa Karta kredytowa

Jedyną przewagą karty kredytowej nad kredytem jest stały dostęp do pieniędzy, nic po za tym – nie warto się zadłużać na długi okres w przypadku karty kredytowej. Oczywiście karty kredytowe dodatkowo umożliwiają nam rozłożenie zadłużenia na raty – poprzez kontakt bankiem, ale bank zrobi wszystko abyś takie zadłużenie posiadał, bo właśnie w tym momencie zarabia na tobie i na jego oprocentowaniu.

Jednak korzyści wynikające z posiadania karty kredytowej odczuwalne są dopiero podczas wyjazdów zagranicznych. Karta umożliwia nam stały dostęp do pieniędzy, zapominamy również o wymianie pieniędzy na lokalną walutę. Bez karty kredytowej ciężko będzie nam wynająć samochód, czy dokonać wcześniej rezerwacji w hotelu bez uprzedniej wpłaty zaliczki.

Karta kredytowa posiada pasek magnetyczny, chip oraz funkcję zbliżeniową, którą można wyłączyć. Posiada miejsce na podpis oraz przypisany kod PIN, za pomocą, którego autoryzujemy dokonywaną transakcję. Każda karta pozwala na dokonywanie płatności w punktach handlowo-usługowych i wypłaty gotówki z bankomatów – odradzam wyjmowanie środków (wówczas uruchamia się automatycznie oprocentowanie, uruchamiany jest oprocentowany kredyt w karcie). Zatem karta kredytowa posiada identyczne funkcje, co karta debetowa do konta osobistego. Jaka jest, więc różnica między kartą kredytową, a kartą debetową?

Główna różnica wynikająca, pomiędzy jedną a drugą kartą to fakt, czyimi pieniędzmi płacimy dokonując transakcji np. w sklepie. W przypadku karty debetowej płacimy swoimi pieniędzmi dostępnymi na koncie osobistym. Natomiast przy karcie kredytowej wydajemy pieniądze banku w ramach przyznanego limitu kredytowego bez odsetek do 56 dni. Jeśli spłacimy całe zadłużenie w ustalonym terminie – nie zapłacimy ani złotówki odsetek za wykorzystane środki we wspomnianym okresie. W przeciwieństwie do kredytów pożyczone pieniądze trzeba oddać z odsetkami, i co do tego raczej nikt nie ma wątpliwości. Przy karcie kredytowej można tego uniknąć, dzięki tzw. grace period (bezodsetkowy okres), o którym na początku wspominałem – przez cały ten okres korzystamy z nieoprocentowanego kredytu do 56 dni dla transakcji bezgotówkowych! 

Okres bezodsetkowy (tzw. grace period ) wynosi od 52 do 58 dni. Składa się on z:

• cyklu rozliczeniowego (30 dni kalendarzowych), w którym płacimy kartą kredytową tworząc na niej zadłużenie,
• oraz z cyklu przeznaczonego na spłatę zadłużenia (w zależności od banku np. 24 dni).

Ważne jest, aby indywidualnie wybrać dla siebie najkorzystniejszy dla nas termin rozpoczynający cykl rozliczeniowy. W taki sposób, aby cykl przeznaczony na spłatę zadłużenia zbiegał się z wpływami wynagrodzenia na konto osobiste.

Dla nowego posiadacza plastikowego narzędzia płatności najważniejsze jest zrozumienie zasady jak działa karta kredytowa, aby nie popaść w tarapaty. Łatwo jest dużo wydać z przyznanego limitu, ciężko natomiast będzie zwrócić pożyczone środki. Dlatego też, przeanalizujmy okres bezodsetkowy. Jak działa Karta kredytowa

Okresu bezodsetkowy jest liczony zawsze od dnia rozpoczęcia cyklu rozliczeniowego, a nie od dnia dokonania poszczególnych transakcji! Dla przykładu, jeżeli okres ten dla karty wynosi 54 dni to w najlepszym przypadku może być to właśnie taki okres od dokonanej transakcji do spłaty wykorzystanej kwoty.  Spójrz na przykładową spłate karty kredytowej wg. poniższego schematu.

• transakcje bezgotówkowe, które są zaliczane do okresu bezgotówkowego to m.in. płatności dokonane kartą w sklepie, restauracji, kinie lub w Internecie w tym opłata rachunków, np za czynsz, telefon, prąd – dokonując przelewu bezpośrednio z karty. Kartą można również opłacić przedszkole, czesne za naukę w szkole a także opłaty za polisy ubezpieczeniowe.
• transakcje gotówkowe, to takie w wyniku, których gotówka znajdzie się bezpośrednio w Twoich rękach głównie będzie to wypłata z bankomatu lub wypłata gotówki w kasie banku. Płatność na poczcie będzie również zaliczona do transakcji gotówkowej! Od takich transakcji gotówkowych jest naliczana prowizja np. 4% oraz odsetki od dnia dokonania transakcji (uruchamiamy oprocentowanie kredytu w karcie)

Z karty kredytowej nie należy wypłacać gotówki. Dlaczego? Między innymi z dwóch następujących powodów:

• wypłacając środki z karty w bankomacie uruchamiasz oprocentowany kredyt już od pierwszego dnia (grace period nie ma zastosowania)
• zapłacisz prowizję od wypłaty z bankomatu; będzie to kilka procent zazwyczaj od 3-5% od wypłacanej kwoty – informacje znaleźć można w TOiP (tabela opłat i prowizji) banku dla danego rodzaju karty.
• przelew z karty! – Nie daj się skusić na przelew środków z karty kredytowej na Twoje konto. Tak konsultanci z różnych to banków dzwonią i oferują takie rozwiązania i tak prowadzą rozmowę abyś się na to zgodził. Miałem okazję poznać takich sprzedawców i byłem świadkiem takich rozmów – kwestia kosztów jest odciągana na sam koniec gdzie klient już uprzednio zaakceptował formę przelewu… Są osoby, które skutecznie wzbudzą potrzebę przypływu dodatkowej gotówki, i w tym momencie koszty schodzą na drugi plan… dlatego warto o tym pamiętać.  

A właściwie ile wynosi opłata za użytkowanie karty? W przypadku standardowych ofert dostępnych na rynku z kartą kredytową związana jest zazwyczaj tzw. opłata roczna, która nie będzie pobrana w sytuacji gdy dokonamy:

• w ciągu roku bezgotówkowy obrót wyrażony łączną minimalną kwotą np. 25 000 zł

lub

• w ciągu miesiąca wykonując bezgotówkowe transakcję w minimalnej łącznej wysokości 2000 zł

W sytuacji nie spełnienia, warunku występuje opłata miesięczna lub roczna.

• w przypadku miesięcznych opłat są to kwoty rzędu od 8 zł do 100zł (w zależności od rodzaju karty i banku)
• w przypadku rocznych opłat są to kwoty rzędu od 200 zł nawet dochodzących do 1000 zł przy prestiżowych czarnych kartach. 

Dlatego też, należy się zastanowić czy będziemy w stanie spełnić warunki aby nie ponosić tych opłat.

Duża większość banków zachęca do posiadania karty promocyjnymi ofertami, które zakładają, że pierwszego roku użytkowania brak jest opłat rocznych lub miesięcznych. Jak to zwykle potem bywa, w kolejnych latach już oczekują abyśmy realizowali ich założenia – czyli aktywnie użytkowali karty.

Są oczywiście na to dwa rozwiązania:
Jednym z nich jest złożenie dyspozycji wypowiedzenia umowy. Po tym fakcie możecie spodziewać się telefonu z działu utrzymania klienta, który zrobi wszystko abyście wycofali dyspozycję zamknięcia karty. Należy być twardym w negocjacjach i stanowczo powiedzieć, że jedynie, co może zmienić waszą decyzję to zdjęcie takiej opłaty rocznej na kolejny rok lub lata, bez jakich kol wiek warunków. Jeśli będziecie nieugięci dostaniecie takie warunki w najgorszym wypadku tylko na kolejny rok. Choć są banki, których konsultacji potrafią dać warunki na cały okres umowy bez jakich kol wiek warunków.

Drugim rozwiązaniem będzie zamknięcie takiej karty i przeniesienie jej do innego banku. Na rynku istnieją również oferty kart kredytowych, które realnie są bezpłatne bez ponoszenia kosztów rocznych lub miesięcznych w przypadku nie użytkowania karty.

Co w sytuacji, gdy mam zadłużoną kartę? Na to również są rozwiązania, w innym banku otrzymasz kartę z limitem, który zostanie przelany na spłatę tej karty, którą chcesz zamknąć. Przy tym zabiegu oczywiście na nowej karcie masz od razu kredyt oprocentowany – lecz są oferty, dzięki którym możesz mieć i tak taniej (niższe oprocentowanie) niż w starym banku przy zadłużonej karcie.

Inne możliwe koszty:

• oprocentowanie  w przypadku gdy nie spłacimy zadłużenia z ostatniego wyciągu
• opłata za wydanie lub wznowienie karty kredytowej
• ubezpieczenia (pakiet bezpieczeństwa itp) zazwyczaj jest to opcja płatna dodatkowo należy zwrócić uwagę czy przez pierwsze kilka mc nie jest bezpłatna a potem płatna. Podobne triki stosują operatorzy sieci telefonii komórkowej.
• Priority Pass – zapłacisz za dostęp do saloników Executive Lounge na lotniskach w ponad 100 krajach i ponad 325 portach lotniczych.
• przelew z karty – za tą usługę zapłacisz, gdy będziesz korzystał z konsultanta. Zazwyczaj gdy dokonujesz poprzez system online powinno być bez opłat.
• karta dodatkowa dla małżonka/małżonki (często dodatkowo płatna)
• naklejki zbliżeniowe (płatne dodatkowo) innowacyjny gadżet za, który należy płacić… (można ją nakleić na tył telefonu)
• powiadomienia sms na telefon o transakcjach kartą kredytową
• obsługa telefoniczna – coraz częściej staje się płatna np. 3-6 zł mc. Banki za wszelką cenę dążą do tego, aby klient stał się mobilnym klientem i sam dokonywał wiele czynności poprzez różne usługi online lub różnego rodzaju aplikacje mobilne.

Nad tym istotnym czynnikiem, jakim jest serwis telefoniczny klient na etapie starania się o dany produkt, jakim jest karta kredytowa nie zastanawia się – zazwyczaj cena jest najistotniejsza.  Dopiero, gdy potrzebujemy pomocy, klniemy jak szefc na konsultanta siedzącego po drugiej stronie, że jest do niczego i nie jest nam wstanie pomóc lub po prostu w danych godzinach możemy sobie dzwonić a i tak nikt nie odbierze…bo infolinia jest nie czynna.

Każdy z nas otrzymuje telefony z banku z różnymi propozycjami czy to kredytu gotówkowego, karty kredytowej, ubezpieczenia itd. Dzieje się tak zazwyczaj, gdy już posiadamy dany produkt w X banku np. konto osobiste lub kartę kredytową. Pracownicy Call Center obdzwaniają bazy i proponują różne rozwiązania… niekoniecznie korzystne dla klienta. W końcu bank musi na czymś zarabiać a na kim ma zarobić jak nie na swoim kliencie.
W związku z tym, w sytuacji, gdy już posiadamy np. kartę kredytową, warto na infolinii zgłosić fakt, że nie wyrażamy zgody na marketing! oraz aby ten fakt odnotowano w naszej kartotece klienta – czasem na to się mówi założenie czerwonej flagi. Od tego momentu, żaden konsultant nie powinien do nas wydzwaniać i proponować, jakich kol wiek produktów w tym telefonów z propozycjami rozkładania zadłużenia na karcie na raty etc. W sytuacji gdyby się zdarzyło, że osoba z banku do was zadzwoni chce przedstawić ofertę a wy wcześniej nie wyrażaliście zgody na marketing – możemy to odebrać, jako nękanie telefonami – a to już reguluje ustawa. W takiej sytuacji możemy żądać od banku odszkodowania a na bank może zostać nałożona kara finansowa. Zatem jeśli chcemy mieć święty spokój – nie wyrażajcie zgody na marketing oraz składanie propozycji ofertowych. Wnioskując o produkt w banku lub zakładając konto, wypełniasz wniosek i zaznaczasz krzyżykiem rubryki wspominające właśnie o tym fakcie. Ma to miejsce zarówno na wnioskach papierowych jak i tych wypełnianych online przez Internet. Jak działa karta kredytowa

Na pewno karta kredytowa będzie Ci potrzebna w poniższych przypadkach:

• wynajęcie samochodu zagranicą
• rezerwacja biletu lotniczego przez internet
• rezerwacja hotelu
• awaryjna gotówka, gdy twoja karta debetowa odmówi posłuszeństwa
• gdy nie masz zaufania, co do sprzedawcy lub gdy wykupujesz wakacje – wykorzystasz chargeback.

Programy Rabatowe – Bank oferując kartę kredytową oferuje również różnego rodzaju programy rabatowe w ramach współpracy z różnymi sieciami sklepów w efekcie dzięki temu, że jesteś posiadaczem karty kredytowej otrzymujesz kilku-, kilkunasto-, a nawet kilkudziesięcioprocentowe zniżki pod warunkiem dokonania zakupu kartą w sklepie partnerskim.
Dla przykładu dokonując zakupu w sieci H&M przy użyciu karty kredytowej Citibanku MasterCard World, otrzymujesz zniżkę w wysokości 25% na zakup drugiej tańszej rzeczy. Przy tej okazji również dodatkowo zbierasz punktu, które później możesz wymienić np. na voucher do Douglas-a lub bilet do Multikina.

CashBack, MoneyBack – to nic innego jak zwrot części wartości transakcji bezgotówkowych wykonanych kartą. Są to nie wielkie kwoty rzędu kilku 1-3 procent. W zależności od wysokości obrotu na karcie, może to być 5-10 zł mc. Jeśli będziesz aktywnym użytkownikiem w skali roku przy dobrych wiatrach można uzbierać nawet do 800 zł. Czy da się na tym zarobić, zdecydowanie nie.

Concierge – Posiadacze różnych kart kredytowych mogą korzystać z usług organizacyjno-rezerwacyjnych. Aby skorzystać z Concierge wystarczy telefon do konsultanta infolinii. Rozmowa zostanie przełączona do Serwisu Concierge, który przejmie szczegóły zamówienia oraz poinformuje o koszcie jego realizacji. Koszt zamówionego towaru lub usługi obciąża rachunek karty kredytowej, za samą usługę Concierge zazwyczaj nie płacimy.

Przykładowe usługi świadczone w ramach CONCIERGE:

1. Rezerwacje biletów lotniczych i informacje związane z przelotami – szczegółowe informacje na temat:

• rozkładu lotów,
• ceny,
• przesiadek.

Na życzenie rezerwacja miejsca w samolotach oraz dostarczenie biletów.

2. Rezerwacje samochodów do wynajęcia i związane z nimi informacje – pomoc w zakresie wynajmu samochodów w wybranym przez Klienta miejscu oraz przekazanie informacji:

• o lokalizacji i godzinach pracy punktów wynajmu,
• o warunkach odbioru i zwrotu pojazdu,
• o dostępnych klasach pojazdów, opłat za pojazd danej klasy i za określony czas trwania wynajmu,
• a także o szczególnych wymogach dotyczących ubezpieczenia i jego stawek

3. Wynajem samochodu z kierowcą – udzielenie informacji o dostępności oraz dokonanie rezerwacji samochodu z kierowcą.

4. Informacje i porady dotyczące celu podróży – informacje dotyczące:

• rozrywek, imprez i festiwali dostępnych w miejscu pobytu,
• sportu i rekreacji,
• miejsc interesujących z punktu widzenia historycznego i kulturalnego,
• zajęć dla dzieci,
• zakwaterowania,
• kosztów atrakcji turystycznych,
• kursów walut.

5. Informacje dotyczące pól golfowych – informacji o polach golfowych:

• dane kontaktowe,
• orientacyjna cena,
• wymagania dotyczące handicapu,
• informacje o kursie,
• wyposażenie.

Na życzenie dokonanie rezerwacji miejsc u Usługodawcy.

6. Rezerwacja biletów na imprezy- informacje o dostępności biletów na imprezy odbywające się w większych miastach na całym świecie. Rezerwacja może być dokonana bezpośrednio w miejscu imprezy, u jej organizatora lub zewnętrznego sprzedawcy biletów.

7. Rezerwacje i informacje dotyczące hoteli – informacje w zakresie:

• standardu zakwaterowania,
• dostępnych usług,
• cen pokoi i opłat ogólnych,
• godzin wymeldowania,
• lokalizacji hotelu

oraz dokonanie rezerwacji pokoi hotelowych i innego rodzaju zakwaterowania w wybranych miejscach.

8. Najnowsze wiadomości – w ramach tej usługi dostarczane są najnowsze wiadomości z całego świata, informacje sportowe ze świata i z kraju oraz wyniki rozgrywek odbywających się w najważniejszych miastach, a także informacje giełdowe z najważniejszych miast.

Informacje te będą dotyczyć:

• kursów akcji,
• najnowszych wydarzeń,
• najważniejszych wydarzeń sportowych.

9. Rezerwacja miejsc w restauracjach – sprawdzenie dostępność stolików i dokonanie rezerwacji w wybranej przez Klienta restauracji. Za zapłatę wszystkich rachunków Klient ponosi odpowiedzialność bezpośrednio wobec restauracji.

10. Porady związane z podróżami – porady niezbędne przed podróżą i podczas jej trwania, w tym dotyczące:

• klimatu i pogody,
• paszportu i wiz,
• informacji o aktualnym stanie lotu,
• adresów i numerów telefonów ambasad i konsulatów,
• świąt państwowych,
• języków urzędowych, stref czasowych i przepisów celnych.

Chargeback to rodzaj zwrotu środków za transakcję dokonaną kartą płatniczą realizowany przez wystawcę karty i inicjowany przez klienta w sytuacji, gdy konsument nie był zadowolony z produktów albo usług, za które zapłacił, nastąpiła pomyłka techniczna w rozliczeniu transakcji lub transakcja nosi znamiona oszustwa. Przykłady z życia?

Kupujesz laptopa w sklepie internetowym lub aukcji internetowej, lecz sprzedawca nie wysłał przedmiotu i zapadł się pod ziemię. Inna sytuacja, z której sam osobiście korzystam, od kiedy to biura podróży zaczęły padać jak muchy po deszczu… Np. opłacasz z góry wymarzone wakacje zagranicą niech będą to Malediwy, nagle dowiadujesz się, że Twoje biuro podróży upada…. Wtedy automatycznie myślisz, co z moimi pieniędzmi?
O wakacjach już możesz raczej zapomnieć.  Walka o zwrotu środków, będzie niezwykle trudna. Należy pamiętać, że środki z funduszu zawsze idą w pierwszej kolejności na sprowadzenie osób do kraju, itd.  Dlatego też, od pewnego czasu nie dokonuje płatności w formie gotówkowej ani przelewem za takie usługi.

Gdy płatność dokonasz kartą kredytową, masz gwarantowane dodatkowe zabezpieczenie. Chargeback (tzw. obciążenie zwrotne), jest wykonywane w sytuacji kwestionowania transakcji przez jedną ze stron. Zatem gdy nie doszło do sfinalizowania zakupu w postaci realizacji usługi lub przekazania towaru – bądź pojawiły się nieprzewidziane nieprawidłowości np. dokonałeś zwrotu towaru, lecz nie otrzymałeś zwrotu środków. Wtedy właśnie przysługuje nam wszystkim prawo zgłoszenia reklamacji do banku celem rozpoczęcia procedury, w której to bank cofnie płatność przy użyciu karty kredytowej.

Totalna bzdura. W danym konkretnym banku masz możliwość posiadania tylko i wyłącznie kartę kredytową bez konieczności posiadania innych produktów tj. konto osobiste (ROR). Otwierając rachunek karty kredytowej dostajesz dostęp do bankowości internetowej. Oczywiście są banki, które oferują karty kredytowe wyłącznie z rachunkiem osobistym. Na całe szczęście to Ty decydujesz a nie bank, z jakiej oferty skorzystasz. Jeśli na tym etapie bank nie wykazuje elastyczności to pomyśl, co może być na innych etapach współpracy z tym bankiem.

W momencie starania się o kredyt gotówkowy, ratalny lub kredyt hipoteczny – Karta kredytowa może nam zarówno pomóc jak i w pewien sposób zaszkodzić.
Karta kredytowa pod warunkiem, że jest dobrze obsługiwana (spłacana bez opóźnień w wymaganym terminie) pomaga budować pozytywną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.  Starając się o wyższe zobowiązanie, w jakim kol wiek banku, będziemy weryfikowani w BIK. Pozytywna historia działa na naszą korzyść.  A co za tym idzie większa szansa na pozytywne przejście procesu kredytowego i przyznanie kredytu.  Niestety są też i minusy – ta sama Karta kredytowa obniża naszą zdolność kredytową. Jeżeli wnioskujesz o kredyt hipoteczny i zależy Ci na jak najwyższej kwocie, zatem warto przygotować się do zmniejszenia limitów lub zamknięcia kart kredytowych, które posiadamy. Tą kwestie wspomniałem m.in. w artykule, który znajdziecie tutaj Proces kredytowy

Posiadając kartę kredytową z pokaźnym limitem można porównać do chodzenia z walizką pełną pieniędzy. Czysto teoretycznie, wyciągnięcie pieniędzy z karty kredytowej przez osoby trzecie będzie trudniejsze, niż komu kol wiek się wydaje. Stając się posiadaczem karty debetowej lub karty kredytowej, które to umożliwiają nam dostęp zarówno do własnego budżetu domowego oraz pożyczanych środków pieniężnych z banku należy przestrzegać głównej zasady bezpieczeństwa – w żadnym wypadku nie zapisywać kodu PIN do obu kart w portfelu na karteczkach, komórce lub innych dziwnych miejscach nam znanych. Dlaczego chyba nie muszę wyjaśniać. Mógłbym to tylko porównać z walizką pełną pieniędzy pozostawioną na przystanku autobusowym wraz z kluczem do jej otwarcia. Lepszym chyba rozwiązaniem było by przekazanie jej na szczytny cel niż podarowanie jej pierwszej lepszej osobie prosto z ulicy.
Dlaczego o tym wspominam? Dlatego, że bank nie odpowiada za transakcje autoryzowane kodem PIN.  Obowiązkiem każdego posiadacza karty debetowej oraz kredytowej jest pilnowanie kodu PIN do tejże karty.
A dokładnie: nieujawnianie go osobom trzecim oraz zakaz przechowywania kodu w tym samym miejscu, w którym znajduje się karta np. jako karteczka z kodem wetknięta w portfel.  Najczęściej zdarza się to starszym osobom lub tzw. leniwcom – w otoczeniu swoich bliskich jak dobrze poszukacie to znajdziecie. Sam musiałem kilkakrotnie własna matkę pouczać aby się w końcu nauczyła na pamięć kodu PIN. Jak działa karta kredytowa

W sytuacji, gdy stracimy kartę, a złodziej zrobił zakupy na konto właściciela karty, autoryzując je właśnie PIN-em,  niemal pewne jak w banku, że za ten fakt zostaniesz obarczony Ty jako jej właściciel a bank za wykonane transakcje  nie weźmie odpowiedzialności. Niezależnie czy posiadasz kartę debetową czy kartę kredytową warto ustawić sobie dzienne limity transakcji, które w przypadku utraty karty utrudnią złoczyńcom dostęp do naszych lub pożyczanych środków w ramach limitu karty kredytowej.  Jeśli zdarzy się tak, ze zgubiłeś kartę – pamiętaj, aby jak najszybciej zastrzec ją w banku. Przy tej okazji warto też wspomnieć o 3D – Secure.

Niektóre sklepy internetowe są oznaczone symbolami „MasterCard SecureCode” lub „Verified by VISA”. To znak, że płatności w tych sklepach są zabezpieczone Usługą 3D-Secure.Tam, gdzie działa ta usługa, płatność za towar za pomocą karty trzeba potwierdzić jednorazowym, bezpłatnym Kodem 3D-Secure. Taki kod klienci otrzymują SMS-em wysłanym pod numer telefonu komórkowego. Tylko potwierdzenie transakcji Kodem 3D-Secure pozwoli na zrealizowanie transakcji. Jest to bezpłatne, dodatkowe zabezpieczenie płatności kartami w sklepach internetowych. W przypadku kradzieży karty, gdyby złodziej próbował dokonać zakupów przez Internet w sklepie, który wykorzystuje tą usługę otrzymasz powiadomienie sms-em, że ktoś próbuje dokonać transakcji – to powinno dać Ci do myślenia.

Wracając do bezpieczeństwa karty kredytowej warto pamiętać, aby chronić zarówno nr karty kredytowej jak i CVV2 lub CVC2 (trzycyfrowy numer znajdujący się na odwrocie karty). Przy pomocy tych dwóch nr dokonujemy zakupów w Internecie, zatem jeśli nie chcemy, aby ktoś zrobił zakupy na nasze konto należy zadbać o to aby numery  nr nie trafiły w niepowołane ręce.

Wszystko zależy od waszych potrzeb. Nie chce się rozpisywać w tym zakresie. Powiem tylko tyle, im mniej warunków albo najlepiej wcale. Zdradzę wam jeszcze coś, osoby bardzo zamożne, które są świadome swego majątku nie wnioskują o te najdroższe prestiżowe czarne karty kredytowe a nawet, jeśli je już posiadają to się nie afiszują z nimi. W pewnych krajach wyciągniecie takiej karty w barze lub restauracji naraża nas na dodatkowe niebezpieczeństwo – rabunek etc. Lepiej wtedy mieć najprostszą srebrną kartę, aby nie wyróżniać się z tłumu dla naszego własnego bezpieczeństwa.

Karta kredytowa nie jest produktem dla każdego. Należy mieć dużo samodyscypliny w szczególności należy pamiętać o terminach spłaty i co najważniejsze spłacać zadłużenie w całości w terminie a także posiadać silną wolę w zakresie korzystania z niej. Dotyczy to szczególnie osób, które w łatwy sposób ulegają pokusie wydawania pieniędzy, które w okresie ich wydawania nie są ich tylko banku (należy pamiętać, że zawsze pożyczamy środki z banku) od nas samych będzie tylko zależeć czy nie zapłacimy za to ani złotówki. Osoby prowadzące rozsądnie budżet domowy nie powinny mieć problemów z użytkowaniem karty kredytowej