Każdy zastanawia się jak tego dokonać, aby uzyskać najkorzystniejszy kredyt o jak najniższym koszcie, wieć postanowiliśmy przedstawić najważniejsze kwestie, które pomogą uzyskać najkorzystniejszy kredyt.

Niskie oprocentowanie, zerowa prowizja brak ubezpieczenia, – co właściwie decyduje o koszcie pożyczki?

Niskie oprocentowanie wcale nie oznacza, że nasz kredyt będzie tani.   Wiele ofert dostępnych oferuje niskie oprocentowanie, jednak coś za coś, aby uzyskać korzystne oprocentowanie konieczne jest zapłacenie prowizji lub składki ubezpieczenia na życie. Na co powinniśmy zwrócić uwagę?
Z punktu widzenia przyszłego Kredytobiorcy ważny jest całkowity koszt Kredytu / Pożyczki a dokładnie wszelkie koszty, które jako konsument jesteśmy zobowiązani ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki. W szczególności chodzi o odsetki, opłaty, prowizje, podatki oraz marże a także koszty usług dodatkowych w przypadku, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu – np. koszt składki ubezpieczeniowej.

Wszystkie wyżej wymienione składowe kredytu, pożyczki decydują o jej faktycznym koszcie – Oprocentowanie jest tylko jednym ze składników, na które powinniśmy zwrócić uwagę.

Podejmując decyzje w zakresie tego kosztu należy przeanalizować, co nam będzie się bardziej opłacać. Jeśli zamierzamy wcześniej spłacić kredyt gotówkowy to korzystniejsze dla nas będzie wybranie ubezpieczenia zamiast prowizji, ponieważ koszt prowizji nie podlega zwrotowi po dokonaniu wcześniejszej spłaty kredytu. W przypadku ubezpieczenia możemy liczyć na zwrot części środków. Ponadto ubezpieczenie jest dedykowane dla wszystkich tych, którzy obawiają się o spłatę kredytu / pożyczki w najbliższej przyszłości. Ubezpieczenie kredytu w tym przypadku będzie stanowiło koło ratunkowe, które zabezpieczy spłatę miesięcznych rat kredytu np. na wypadek utraty pracy. Korzystniejszym wariantem będzie zapłacenie prowizji w sytuacji, gdy planujemy długi okres kredytowania i nie będziemy dokonywać wcześniejszej spłaty.

Należy pamiętać, że:

• prowizja pobierana jest jednorazowo od pożyczanej kwoty kredytu
• składka ubezpieczeniowa jest wysoka przy długim okresie kredytowania

Wielu klientów woli jednak zapłacić prowizję i unika ubezpieczenia bez przeanalizowania swojej indywidualnej sytuacji. Powodem tego jest zazwyczaj złe doświadczenie spowodowane nierzetelną sprzedażą produktu ubezpieczeniowego, dlatego też, gdy ktoś słyszy o ubezpieczeniu dalej nawet nie chce się zagłębiać w szczegóły.

Wybór kredytu gotówkowego z ubezpieczeniem czasem może być dla nas korzystniejszy od oferty kredytu z prowizją za udzielenie. Pamiętajcie prowizja po wcześniejszej spłacie kredytu nie podlega zwrotowi – wariant korzystny dla banku. W przypadku oferty z ubezpieczeniem, możemy liczyć na zwrot składki ubezpieczeniowej, która należna jest za niewykorzystany okres ubezpieczenia.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) – dzięki temu parametrowi mamy możliwość dokonania porównania kredytów, przy uwzględnieniu tego samego okresu kredytowania (okres spłaty). Rzeczywista roczna stopa procentowa uwzględnia nie tylko oprocentowanie tzw. nominalne kredytu / pożyczki, ale również prowizję za przyznanie kredytu / pożyczki, opłaty manipulacyjne i przygotowawcze, sposób naliczenia odsetek opłat. Wszystko to wynika to z ustawy o kredycie konsumenckim, który  przewiduje, że do całkowitych kosztów kredytu wlicza się wartość usług dodatkowych, gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu.
Możecie spotkać się z sytuacją taką, że oprocentowanie nominalne udzielanego kredytu wynosi np. 6,99%, a wartość parametru RRSO 23,4% a wpływ na to mają dodatkowe koszty kredytu (prowizja, ubezpieczenie itp.)

Gdy szukasz najkorzystniejszego kredytu porównuj oferty pożyczki na podstawie RRSO, które musi być przedstawione w każdej ofercie kredytowej.

Warunki kredytu gotówkowego / pożyczki uzależnione są od kilku czynników m.in. od:

Kanał Sprzedaży – dystrybucji

W jednym banku można spotkać się z różnymi ofertami, np. bank X proponuje kredyt na uproszczonych zasadach bez dokumentacji poprzez kanał zdalny – bankowość elektroniczną, która zachęca do otrzymania pożyczki „od ręki” do kwoty 2 000 złotych bądź oferta przygotowana przez Call Center (dzwoniący konsultant). Jednak, gdy udajesz się do tego samego banku X (oddział) doradca przedkłada ci inną propozycję zdecydowanie atrakcyjniejszą, jeśli mówimy o kosztach. Z czym to jest związane?
Przede wszystkim musimy przejść cały proces weryfikacji kredytowej oraz przedstawić do wniosku kredytowego dokumenty w zakresie uzyskiwanego dochodu. Zatem szybko i łatwo – nie oznacza tanio. Zwracamy również uwagę, że partnerzy banków ( broker, pośrednik, doradca kredytowy, doradca finansowy, itp) mogą oferować lepszą ofertę korzystniejszą, niż ta która jest aktualnie oferowana przed oddział w banku. Dla banków jesteśmy cennym źródłem, które dostarcza klienta, wiec dbają o to oferując nam różne kampanie kredytowe. I analogicznie może być w przypadku, gdy dany bank stawia wyłącznie na swój kanał dystrybucji – sieć Oddziałów.
Zazwyczaj w Oddziale banku nigdy nie będzie taniej – dany Oddział ma swój próg rentowności – dochodowości, który musi być zrealizowany przez Dyrektora placówki, wiec nie opłaca się tam tanio sprzedawać, a wręcz jest to zakazane – plany i inne ważne współczynniki dla banku musza być zrealizowane!

Oferta banku X

Analizując oferty różnych banków może się okazać, że różnice w propozycjach kredytów odbiegają od siebie znacząco, przykładowo.: Oprocentowanie nominalne wahać się od 0% do 9%, – warunki kredytu zmieniają się w zależności od tego czy skorzystamy z wariantu oferty z ubezpieczeniem lub bez.

Negocjacje

Negocjować zawsze warto czy to w przypadku kredytu czy gdy jesteśmy na zakupach w Centrum Handlowym. Może się okazać, że uda nam się uszczypnąć, co nieco.  Zazwyczaj w takich sytuacjach należy się nastawić, że bank może iść nam na rękę, lecz będzie wiązało się to z zakupem dodatkowego produktu np. należy założyć konto i zadeklarować miesięczny poziom wpływów z tytułu wynagrodzenia bądź będzie wiązało się z otrzymaniem karty kredytowej z której będziemy musieli korzystać.  Wszystko to należy przeanalizować, ponieważ wiąże się to z dodatkowymi kosztami oraz dodatkowymi warunkami, o których trzeba pamiętać – obroty kartą do konta, obroty kartą kredytową itp.

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) tam banki przekazują informację na temat wszystkich kredytobiorców w zakresie kredytów, które zostały udzielone i jak są obsługiwane. Czy terminowo spłacamy raty kredytu czy się opóźniamy, – zatem znajdują się tam informację na temat osób, które regulują terminowo swoje zobowiązania wobec banków a przede wszystkim osób,  które mają liczne poślizgi lub przypadkowe sytuację w regulowaniu zobowiązań, które zaciągnęli.

W Bankowej Informacji Kredytowej znaleźć można informację na temat zobowiązań, które posiadamy a także te które zostały przez nas spłacone. Raportowane są tam wszelkie produkty kredytowe tj. kredyt gotówkowy, hipoteczny, ratalny a także poręczane kredyty. W przypadku, gdy w brak jest, jakiej kol wiek informacji nie wróży to nic dobrego dla nas – dostaniemy kredyt na gorszych warunkach lub otrzymamy odmowę przyznania kredytu. Dlatego warto budować pozytywną historię zdecydowanie wcześniej, gdy mamy zamiar za rok ubiegać się o kredyt hipoteczny aby nie zaskoczyła nas odmowa przyznania kredytu lub możliwość przyznania zdecydowanie niższej kwoty który by nas zadowalała w efekcie marzenia o własnym mieszkaniu trzeba będzie odłożyć w czasie. Warto przed większym wyzwaniem kupić coś na raty lub zaciągnąć drobną pożyczkę, aby pozostawić pozytywny ślad dla przyszłego banku, który rozpatrywałby przyznanie nam większego zobowiązania w postaci kredytu hipotecznego.

Bank analizują, w jakim stopniu wykorzystywane są wszelkie limity kredytowe czy to w koncie czy na kartach kredytowych. Klient bardziej ryzykowny to taki, który zazwyczaj wykorzystuje limit  w całej  dostępnej kwocie. Banki nadają klientom tzw. segment ryzyka oznaczany np. literkami. Im segment wyższy – bardziej ryzykowny tym Twoja oferta będzie droższa. Jeśli masz, słabą punktację to możesz mieć problem w uzyskaniu kredytu. Dlatego, też w przypadku kredytu gotówkowego – pożyczki gotówkowej aby uzyskać informację końcową na temat oprocentowania, należy złoży wniosek kredytowy po czym bank przeanalizuje sytuację klienta, dokona oceny BIK oraz oceny scoringowej. Po tej analizuje jest możliwe uzyskanie pełnej informacji na temat wszystkich kosztów kredytu – oprocentowania.

Nie należy się sugerować reklamami w TV, Internecie czy na bilbordach, ponieważ aby uzyskać widniejące tam oprocentowanie często trzeba być nieskazitelnym, mieć etat od dłuższego czasu i wyższe zarobki, aby dostać to co się pokazuje, czasami jest to nieosiągalne – zabieg czysto marketingowy.

• Jakie składniki zostały uwzględnione w wyliczeniu RRSO?  – czyli co składa się na koszt kredytu  (prowizja, ubezpieczenie)
• Co możemy zrobić, aby obniżyć koszt kredytu? – czyli jakie produkty dodatkowe wpłyną na ewentualne obniżenie oprocentowania
• Czy w umowie znajduje się zapis mówiący o odstąpieniu z ubezpieczenia?  W przypadku ewentualnej  wcześniejsze spłaty kredytu.
• Prośba o przedstawienie oferty o najniższym RRSO?