Poruszając się po tematyce kredytów hipotecznych padają różne pojęcia – sformułowania, które dla większości osób, które pierwszy raz mają styczność z kredytami nie do końca rozumieją ich właściwe znaczenie. Dlatego też, postanowiliśmy zebrać najważniejsze określenia i umieścić je w jednym miejscu, co powinno pomóc rozwiać wszelkie wątpliwości, z którymi mieliście problem do tej pory.

Kredytobiorca – osoba fizyczna lub prawna zobowiązana do spłaty wierzycielowi długu pieniężnego. Zobowiązania te w relacji Kredytobiorca vs Bank wynikają głownie z umów cywilnoprawnych i kredytowych.

Główny kredytobiorca – wnioskodawca występujący o produkt hipoteczny samodzielnie lub współwnioskodawca, którego dochody stanowią, co najmniej 80% dochodów netto przyjętych do analizy zdolności kredytowej.

Wierzyciel – to osoba fizyczna lub prawna uprawniona do otrzymania od dłużnica (Kredytobiorcy) należności w postaci świadczenia pieniężnego.

Hipoteka – to ograniczone prawo rzeczowe ustanawiane w celu zabezpieczenia wierzytelności na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości położonej na obszarze kraju lub na spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu ustanawiane między wierzycielem i dłużnikiem poprzez dokonanie wpisu do księgi wieczystej. Wniosek do sądu o dokonanie wpisu może być złożony przez właściciela nieruchomości lub bank udzielający kredytu. Hipoteka jest formą zabezpieczenia wierzytelności banku stosuje się ją przy wszystkich kredytach hipotecznych.

Banki stosują różne hipoteki zwykłą i kaucyjną lub tylko kaucyjną dlatego wyjaśniamy znaczenia stosowanych zabezpieczeń.

Hipoteka zwykła  – to hipoteka, która zabezpiecza sam kapitał stanowiąca zabezpieczenie wierzytelności wpisywana do księgi wieczystej. Stosuje się ją łącznie wraz z hipoteką kaucyjną.

Hipoteka kaucyjna – to hipoteka, która zabezpiecza kapitał i odsetki od kapitału ustanowiona na nieruchomości wpisana do Księgi Wieczystej najczęściej równa 150% kwoty kapitału udzielonego produktu hipotecznego. Są oczywiście banki które stosują wyższe wskaźniki 170% a nawet i więcej w stosunku do udzielonej kwoty kredytu.

Księga Wieczysta – to nic innego jak urzędowy rejestr, który ma na celu określenie stanu prawnego nieruchomości domu, mieszkania lub działki – gruntu. Księgi wieczyste są zakładane i prowadzone przez wydziały wieczysto-księgowe sądów rejonowych.

Ograniczone prawo rzeczowe ustanawiane w celu zabezpieczenia wierzytelności na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości położonej na obszarze kraju lub na spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu.

Kwota kredytu netto – brutto

Kredyt netto to kwota, którą otrzymujesz do dyspozycji. Kwota kredytu brutto to kredyt netto powiększony o opłaty około kredytowe, np. prowizję banku, ubezpieczenia, koszt wyceny nieruchomości oraz ewentualne inne koszty kredytu hipotecznego.

Marża banku

Marża banku to stała wartość wyrażona w punktach procentowych a dokładniej składowa oprocentowania, która wraz ze stawką WIBOR stanowi oprocentowanie kredytu. Jednym słowem mówiąc jest to „zarobek banku”, który ma zamiar udzielić nam kredytu.

Prowizja za udzielenie kredytu – Prowizja banku

To nic innego jak wynagrodzenie banku z tytułu udzielonego kredytu hipotecznego. Prowizja jest opłatą jednorazową, płatną przy podpisywaniu umowy kredytowej lub przed uruchomieniem kredytu. Prowizja może być skredytowana – czyt. doliczana do całkowitej kwoty udzielonego kredytu lub płatna w banku poprzez wpłatę na nasz rachunek do spłat kredytu. Prowizję ponosi się w momencie uruchomienia kwoty kredytu – wiec bez jej uiszczenia nie zostanie wypłacona kwota na konkretny cel.

W przypadku, gdy posiadamy rachunek osobisty w banku, na który wpływa wynagrodzenie bank w dniu wypłaty środków z kredytu za naszą zgodą dokonuje potrącenia sumy z rachunku odpowiadającej wysokości prowizji określonej w umowie kredytowej. Należy zwrócić uwagę, na to, że w większości wypadków mamy wpływ na to czy prowizja ma być skredytowana czy płatna przez nas, jako Klienta. Decyduje o tym wniosek kredytowym, na którym dokonujemy właściwego dla nas wyboru poprzez zakreślenie odpowiednich rubryk. Jeśli decydujemy się na to, aby została ona skredytowana to musimy liczyć się z tym, że możemy otrzymać mniejszą kwotę kredytu na zakup (całkowita kwota kredytu wraz z kredytowaną prowizją oraz ewentualnymi innymi kosztami musi się zmieścić w maksymalnym wskaźniku, LTV, jaki jest dopuszczalny dla konkretnego kosztu inwestycji.

Wkład własny – środki finansowe Kredytobiorcy lub składniki majątku będące własnością Kredytobiorcy, niezbędne w celu sfinansowania zakupu lub budowy nieruchomości, a uznane przez Bank jako zainwestowane lub możliwe do zainwestowania. Wkład własny stanowi różnicę pomiędzy kosztem inwestycji a kwotą kredytu.

Rata kredytu to łączna kwota raty kapitałowej i odsetkowej przypadająca do spłaty za dany okres rozliczeniowy płatna w okresach miesięcznych. To także rata odsetkowa przypadająca do spłaty za dany okres rozliczeniowy w okresie karencji. Zaciągając kredyt hipoteczny możemy zdecydować się na spłatę rat w systemie rat równych (annuitetowych) lub malejących.

Raty równe (rata annuitetowa) -najpopularniejsze i najczęściej wybierane obejmują spłatę kapitału i odsetek. W miarę spłaty kredytu udział raty kapitałowej rośnie, a raty odsetkowej maleje, przez co rata w całym okresie kredytowania jest dla Kredytobiorcy stała.

Raty malejące – raty kapitałowo-odsetkowe w ramach spłaty kredytu, na które składają się równe raty kapitału (uzyskane przez podzielenie kwoty udzielonego kredytu przez liczbę rat określonych przez klienta) oraz malejące odsetki naliczane od aktualnej kwoty zadłużenia. Rata kapitałowa jest stała, a rata odsetkowa zmniejsza się z każdą następną ratą. Początkowo, więc rata kapitałowo-odsetkowa jest największa i z każdą następną ratą maleje obciążenie dla kredytobiorcy. Zwracamy uwagę – aby jednak spłacać kredyt w ratach malejących w momencie starania się o produkt hipoteczny należy wykazać się zdecydowanie wyższą zdolnością kredytową przy ocenie zdolności kredytowej.

Kapitalizacja odsetek – dopisywanie należnych odsetek do zadłużenia z tytułu zaciągniętego kredytu. Efektem kapitalizacji jest zwiększanie się całkowitego zadłużenia.

Okres kredytowania – okres od dnia zawarcia umowy kredytu do dnia całkowitej spłaty kredytu wraz z odsetkami.

Okres odsetkowy – okres obowiązywania stopy zmiennej lub stałej, zgodnie z zapisami umowy, dla którego ustalana jest każdorazowo podstawowa stopa procentowa.

Okres spłaty – okres od dnia spłaty pierwszej raty kapitału do dnia ostatecznej spłaty kredytu wraz z odsetkami zgodnie z zapisami umowy kredytu.

Okres wykorzystania kredytu – okres od dnia uruchomienia pierwszej transzy kredytu do dnia uruchomienia ostatniej transzy kredytu.

Zdolność kredytowa – zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania kredytowego wraz z odsetkami, prowizjami i innymi należnymi opłatami w terminach ich wymagalności określonych w Umowie kredytu.

Transza – część kwoty Kredytu uruchamiana zgodnie z Umową oraz na podstawie wniosku Kredytobiorcy o uruchomienie transzy Kredytu. Należy pamiętać, że nic nie dzieje się samoczynnie z automatu.

Karencja – okres zawieszenia spłaty kapitału kredytu, podczas którego Kredytobiorca spłaca jedynie odsetki. W przypadku kredytów hipotecznych z karencją najczęściej mamy do czynienia w przypadku kredytów wypłacanych w transzach np. na zakup mieszkania na rynku pierwotnym, remontów lub budowy domu jednorodzinnego systemem gospodarczym.  Zawieszeniu podlega części kapitałowa raty do czasu wypłaty całego kredytu.

Dla zobrazowania sytuacji przedstawiamy przykładową symulację:

Kredyt w wysokości 400.000 złotych wypłacany w kilku transzach

Wypłata pierwszej transzy w wys. 100.000 złotych

Wypłata drugiej transzy w wysokości 200.000 złotych (łącznie 300.000 wypłacone)

Wypłata ostatniej transzy w wys.100.000 (wypłacono całą kwotę kredytu łącznie 400.000 złotych)

Od tego momentu zaczynamy płacić ratę kapitałowo-odsetkową (kapitał + odsetki)

Do wyliczenia przyjęto przykładową marże na poziomie 1,65% oraz WIBOR w wys. 1,66%. Należy zwrócić uwagę, że gdy wypłacamy transze w różnych datach i dla przykładu gdybyśmy wypłacali drugą transzę pięć dni przed datą wymagalności raty odsetkowej – bank zastosuje tzw. ratę wyrównującą, w której uwzględni naliczone odsetki za 5 dni tego okresu do następnej przypadającej płatności w kolejnym miesiącu. Zdarzy się tak również, gdy np. wypłacamy dwie transze w jednym miesiącu – bank musi nas powiadomić o nowej wysokości raty z odpowiednim wyprzedzeniem. Stosowne zapisy w tym zakresie znajdziecie na ten temat w swojej umowie kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie pomostowe – ubezpieczenie kredytu – zabezpieczenie przejściowe

Ubezpieczenie pomostowe stosowane jest przez bank od chwili wypłaty kredytu hipotecznego do czasu udokumentowania dokonania prawomocnego wpisu hipoteki w księdze wieczystej na rzecz banku. Zazwyczaj, przez ten przejściowy okres bank podnosi oprocentowanie kredytu, o 1%, choć zdarzają się banki, które stosują wyższe wskaźniki 1,5 – 2%. Od złożenia wniosku do sądu wieczysto księgowego do momentu ustanowienia wpisu hipoteki na rzecz banku przeważnie upływa od 1 miesiąca do 3 miesięcy,  w zależności od rejonu Polski a także od tego czy nabywana nieruchomość posiada już założoną księgę wieczystą czy będzie dopiero w trakcie zakładania. Przez ten cały okres Klient bezwzględnie będzie musiał płacić ubezpieczenie pomostowe.

W sytuacji nabycia mieszkania – lokalu mieszkalnego od dewelopera, które jest w trakcie budowy dokonywaniem formalności w zakresie wpis hipoteki będziemy mogli zająć się, gdy zostaniemy właścicielem mieszkania, a to nastąpi dopiero po podpisaniu akt notarialnego przenoszącego własność. W razie zaistnienia wypadku ubezpieczeniowego ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłacenia odszkodowania, ubezpieczający zaś jest zobowiązany do przedstawienia warunków umowy kredytu.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Banki udzielają kredytów hipotecznych do 80% LTV. W sytuacji, gdy nie posiadasz 20% wkładu własnego bank może udzielić kredytu w większej wysokości, jednak wynikająca różnicę musi ubezpieczyć. Koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego w każdym banku jest inny. Niektóre banki pobierają go z góry za cały okres, inne natomiast na okres 3 lat i później naliczają kolejną opłatę. Jeszcze inne stosują opłaty miesięcznie podnosząc oprocentowanie kredytu o 0,15% – 0,3% .

Cesja wierzytelności – stosowana, jako zabezpieczenie kredytu. Polega na zabezpieczeniu wierzytelności banku w formie umowy między bankiem a jego klientem. Kredytobiorca ceduje na bank swoją wierzytelność wobec osoby trzeciej. Cesja wierzytelności powinna być dokonana w formie pisemnej. Dłużnik powinien potwierdzić przeniesienie wierzytelności Kredytobiorcy na rzecz banku. Osobę przenoszącą swoją wierzytelność nazywa się cedentem, a osobę przyjmującą czyjeś prawa cesjonariuszem.

Cesja ubezpieczenia – przeniesienie praw przysługujących Kredytobiorcy z tytułu umowy ubezpieczenia na rzecz banku.

Deklaracja Wekslowa – składana łącznie z wekslem in blanco, zawierająca porozumienie z wierzycielem co do sposobu wypełnienia weksla.

Weksel in blanco -zawiera tylko niektóre elementy weksla, musi być co najmniej podpisany przez wystawcę. Wraz z deklaracją wekslową jest przyjmowany do zabezpieczenia bankowi zwrotu kredytu. Dla jego ważności wystarczy podpis Kredytobiorcy na urzędowym formularzu. Nie wypełnia się kwoty i daty płatności, nie jest bowiem ona znana w momencie wystawienia. Nie jest również znana wymagalna na dzień płatności weksla kwota kredytu wraz z odsetkami.

WIBOR ang. Warsav Interbank Offered Rate – wysokość oprocentowania pożyczek na polskim rynku międzybankowym. 1M, 3M, 6M oznacza stopę referencyjną dla depozytów lokat 1/3/6 miesięcznych.

Jednym słowem to stopa procentowa, po jakiej banki w Polsce są skłonne udzielać kredytów między sobą. W przypadku kredytów hipotecznych większość banków stosuje Wibor 3 miesięczny, tzw. WIBOR 3M, choć np. ING Bank Śląski SA stosuje 6-miesięczny, tj. WIBOR 6M

LIBOR ang. London Interbank Offered Rate – stopa procentowa kredytów oferowanych na rynku międzybankowym w Londynie. Stanowi bazową stopę procentową dla ustalania oprocentowania kredytów i depozytów na rynku międzybankowym. 1M, 3M, 6M oznacza stopę referencyjną dla depozytów/lokat 1/3/6 miesięcznych. 

EURIBOR ang. Euro Interbank Offered Rate – stopa procentowa po jakiej największe banki w strefie EURO są skłonne innym bankom udzielić pożyczki w euro na ustalony okres. Średnie notowanie z 57 największych banków ze strefy euro.

Promesa kredytowa – wstępna decyzja

Promesa to nic innego jak obietnica banku, że jest możliwe udzielenie kredytu hipotecznego jej forma jest wydawana na piśmie. Promesa może być bezwarunkowa, gdy bank przeanalizował kompletny wniosek kredytowy i wydał pozytywną decyzję. Występuje także promesa warunkowa, w której to bank oświadcza, że udzieli kredytu pod pewnymi warunkami – dostarczenie konkretnych dokumentów, które wpłyną ostatecznie na wynik czy będzie możliwe udzielenie kredytu czy nie.

Na naszym rynku dosyć rzadko spotykany dokument – banki raczej nie chętnie wydają promesę – wolą przeanalizować dogłębnie kompletny wniosek kredytowy. Są dwa tego powody jeden to koszty dla banku i ewentualna reputacja w przypadku zmian promesy na negatywną, w przypadku kosztów głównie chodzi o koszty procesowe, w które należy zaangażować więcej jednostek. Gdy na rynku pojawiał się bank, który deklarował przeanalizowanie nie do końca pełnego wniosku i wydanie promesy warunkowej automatycznie po 1 do 2 miesiącach stawał się nie wydolny procesowo, bo zostawał zapchany wnioskami kredytowymi poprzez różne instytucje doradztwa finansowego – kredytowego, a często było to nadużywane po to tylko, aby sprawdzić sytuację finansową kredytobiorców na etapie poszukiwania nieruchomości,

Bankowa stopa referencyjna – stopa procentowa, służąca jako podstawa wyznaczania stałej stopy procentowej dla kredytu w kolejnych okresach obowiązywania stopy procentowej. To stawka rocznych płatności stałych IRS (Interest Rate Swap), dla odpowiedniego okresu obowiązywania stopy procentowej (2,3,4,5 lat). Stawka ustalana jest na podstawie wysokości długoterminowych stóp oprocentowania środków na rynku międzybankowym, rozumiana jako największa wartość z cen oferowanych (offer price) przez brokerów i inne instytucje rynku finansowego.

Stopa bazowa – stopa procentowa, służąca jako podstawa wyznaczania stopy procentowej zmiennej lub stałej, obowiązującej na ustalony okres. Stopą bazową dla kredytu o zmiennym oprocentowaniu jest Rynkowa Stopa Referencyjna, a stopą bazową dla oprocentowania stałego Bankowa Stopa Referencyjna uzależniona od szeregu czynników związanych z sytuacją rynku kapitałowego, a w szczególności od rentowności obligacji Skarbu Państwa i odsetkowych instrumentów pochodnych.

Rynkowa stopa referencyjna – stopa procentowa oferowana na rynku międzybankowym przez grupę największych banków i stosowana przy wyznaczaniu oprocentowania kredytów o stawce zmiennej  –  WIBOR, LIBOR, EURIBOR

Rzeczywista roczna stopa procentowa RRSO– uwzględnia nie tylko oprocentowanie tzw. nominalne, ale również prowizję za przyznanie kredytu, opłaty manipulacyjne i przygotowawcze, sposób naliczania odsetek.

Efektywna stopa procentowa – liczona jest ona od kwoty kredytu udzielonego, czyli od kapitału, który pozostaje do spłacenia.

Prolongata – wydłużenie okresu kredytowania poza termin określony w umowie i określenie nowej liczby i wysokości rat lub zmiana terminu płatności rat kapitałowych kredytu oraz określenie ich nowej liczby i wysokości.

Rachunek powierniczy – rachunek służący do obsługi kredytu deweloperskiego. Na nim są deponowane środki finansowe, które stanowią własność dewelopera m.in. wpływy z wpłat klientów indywidualnych kupujących mieszkanie. Prawidłowe wydatkowanie tych środków kontroluje jednak Bank, który uzależnia wypłatę kolejnych transz kredytu od realizacji poszczególnych etapów budowy.

Roczna stopa oprocentowania ang. Annual Percentage Rate, APR – znormalizowana metoda obliczania kosztów hipoteki w postaci stawki rocznej, uwzględniającej np. odsetki, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, niektóre koszty kredytu.

Realna stopa oprocentowania – określa oprocentowanie kredytu z uwzględnieniem inflacji.

Aneks – dokument wprowadzający zmiany do warunków obecnej umowy kredytowej dokonywany w formie pisemnej. Aneks podpisywany jest w sytuacjach, gdy Kredytobiorca np. zmienia przedmiot zabezpieczenia – nieruchomość, zmienia okres kredytowania, zmienia walutę kredytu, dokonuje wcześniejszej nadpłaty kredytu wraz ze skróceniem okresu kredytowania, itp.

Przewalutowanie – zmiana waluty kredytu na inną w trakcie okresu kredytowania.

Nominalna stopa procentowa – informacja określająca wysokość odsetek od kredytu przy założeniu spłaty jednorazowej na koniec okresu rocznego.

Oprocentowanie stałe – stopa według której oprocentowany jest kredyt, ustalona jako suma odpowiedniej dla danej waluty stopy referencyjnej i marży banku; nie ulegająca zmianie w określonym czasie.

Oprocentowanie zmienne – stopa według której oprocentowany jest kredyt, ustalana jako suma odpowiedniej dla danej waluty stopy referencyjnej typu np. WIBOR, LIBOR, EURIBOR i marży Banku.

Ryzyko kursowe – ryzyko występujące przy kredytach walutowych, ponoszone przez Kredytobiorcę w związku z możliwością wystąpienia zmiany kursu waluty, w której został zaciągnięty kredyt.

Rachunek kredytu – rachunek, na którym prowadzi się ewidencję zadłużenia w całym okresie kredytowania.

Wartość nieruchomości –  to wartość, która brana jest pod uwagę przy określaniu wysokości kredytu, odzwierciedlająca wartość zabezpieczenia tego kredytu. Określana przez osobę uprawnioną na podstawie obowiązujących przepisów prawnych – takiej oceny i określenia wartości nieruchomości dokonuje Rzeczoznawca Majątkowy poprzez sporządzenie operatu szacunkowego.

Rzeczoznawca majątkowy – to osoba fizyczna posiadająca w Polsce uprawnienia zawodowe w zakresie szacowania nieruchomości nadane przez Ministra Infrastruktury lub jego poprzedników prawnych w trybie ustawy:z dnia 17 maja 1989 roku Prawo geodezyjne i kartograficzne, z dnia 21 sierpnia 1997 roku o gospodarce nieruchomościami.

Poręczenie – według prawa cywilnego to rodzaj zabezpieczenia wierzytelności banku z tytułu udzielonego kredytu. Poręczyciel zobowiązuje się do spłaty kredytu wraz z odsetkami w razie gdyby kredytobiorca nie spłacił kredytu w oznaczonym w umowie terminie.

Ograniczone prawo rzeczowe – ograniczonymi prawami rzeczowymi są użytkowanie, służebność, zastaw, własnościowe spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego, spółdzielcze prawo do lokalu użytkowego, prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej oraz hipoteka.

Rynek pierwotny to rynek nieruchomości, które nie były w przeszłości przedmiotem obrotu rynkowego. Do rynku pierwotnego zaliczamy m.in. wykup Nieruchomości, przekształcenie prawa do Nieruchomości, budowę Dewelopera (Deweloper jest właścicielem albo użytkownikiem wieczystym gruntu. Jest to jeden z głównych celi kredytowania w Polsce z przeznaczeniem środków na zakup nieruchomości w budowie lub na jej końcowym etapie – przed oddaniem budynku do użytkowania.

Rynek wtórny to rynek nieruchomości będących w przeszłości przynajmniej raz przedmiotem transakcji kupna-sprzedaży lub innej umowy cywilno-prawnej.

Kredyt konsolidacyjny – to produkt kredytowy występujący w ofercie większości banków, którego celem jest spłata zadłużenia z tytułu kilku kredytów zaciągniętych na różne cele (np. kredyt mieszkaniowy, kredyt na zakup samochodu, kredyt na zakup sprzętu RTV-AGD), zabezpieczenia ich hipoteką oraz ujednolicenia oprocentowania – zmniejszenia. Kredyt konsolidacyjny jest zawsze droższy od mieszkaniowego lecz skorzystanie z niego służy do zmniejszenia sumy miesięcznych spłat z jednoczesnym wydłużeniem czasu spłaty zobowiązań. Czasami jest to ostatnia deska ratunku dla osób, które nabrały wiele kredytów ratalnych i nie są wstanie sobie poradzić z ich obsługą.

Kredyt denominowany – kredyt udzielony w walucie obcej przeliczonej na walutę polską wg aktualnego kursu. Kredyt taki jest oprocentowany według stóp procentowych odpowiednich dla wybranej waluty obcej (LIBOR, EURIBOR)

List zastawny ang. Covered Bond – są to instrumenty dłużne zabezpieczone skonsolidowanym zabezpieczeniem kredytów hipotecznych  – nieruchomość jako zastaw lub zadłużeniem sektora publicznego, do którego w przypadku zaległości emitenta inwestorzy mają preferencyjne uprawnienia. Papiery wartościowe – obligacje, znajdujące się w bilansie emitenta, korzystają z dodatkowego zabezpieczenia w postaci środków własnych instytucji emitującej oraz z restrykcyjnych przepisów prawnych instytucji kredytowych emitujących obligacje.

Zadłużenie – kredyt oraz inne należności, podlegające zapłacie przez Kredytobiorcę, w tym odsetki i inne koszty określone w umowie kredytu.

Deweloper – osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą, osoba prawna (w tym Spółdzielnie Mieszkaniowe) lub jednostka organizacyjna, która nie posiada osobowości prawnej, której zakres działalności obejmuje budowę lub sprzedaż nieruchomości mieszkalnych, realizująca Roboty Budowlane na gruncie stanowiącym jej własność lub będącym w jej wieczystym użytkowaniu, w celu sprzedaży Nieruchomości po jej wybudowaniu oraz ostatecznego przeniesienia własności na osoby trzecie.

Działka gruntu – położona na terytorium Polski działka przeznaczona przynajmniej częściowo pod zabudowę mieszkaniową (również zagrodową/siedliskową) zgodnie z miejscowym planem zagospodarowania przestrzennego lub, na której dopuszcza się realizację zabudowy mieszkaniowej (na podstawie decyzji o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu lub studium uwarunkowań i kierunków zagospodarowania przestrzennego Gminy). W przypadku Działek gruntu, których przeznaczenie mieszkalne zostało określone na podstawie Studium uwarunkowań i kierunków zagospodarowania przestrzennego, większość banków przewiduje tylko możliwość kredytowania bez możliwości przyjęcia takiej Nieruchomości pod zabezpieczenie.

Inspekcja nieruchomości – zazwyczaj przeprowadzana przez pracownika Banku lub Rzeczoznawcę Majątkowego w ceu dokonania oględzin Nieruchomości, zmierzające m.in. do: uzyskania informacji niezbędnych do wyceny nieruchomości (Inspekcja do wyceny), zweryfikowania stanu prawnego i technicznego nieruchomości, oceny zaawansowania Robót Budowlanych, oceny  wykorzystania kredytu zgodnie z zapisami umowy kredytowej tzw. (Inspekcja kontrolna).

Koszt inwestycji – np. cena nabycia nieruchomości według umowy ze Zbywcą, Deweloperem lub cena nabycia Działki gruntu, całkowity koszt robót budowlanych.

Kosztorys – zestawienie rodzajowe i wartościowe robót budowlanych poniesionych i pozostałych do poniesienia.

Kredyt z niskim wkładem własnym (Kredyt z NWW) – kredyt, w którym wkład własny kredytobiorcy jest niższy od wkładu własnego wymaganego. Także kredyt udzielony w kwocie przekraczającej 80 % wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Wymagalność produktu hipotecznego – data, w której zgodnie z umową powinna nastąpić całkowita spłata udzielonego produktu hipotecznego wraz z odsetkami.

Zaliczka – udokumentowana przez wnioskującego o produkt hipoteczny, częściowa wpłata na poczet ceny transakcji.

Zbywca – osoba fizyczna, prawna lub jednostka organizacyjna, która nie posiada osobowości prawnej sprzedająca nieruchomość – przedmiot kredytowania

Nierezydent – osoba fizyczna, która nie zamieszkuje na terenie Polski.

Rezydent – o soba fizyczna zamieszkująca w Polsce tzn. taka, która:

a) przebywa na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej dłużej niż 183 dni w roku podatkowym.

LUB

b) posiada na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej centrum interesów osobistych lub gospodarczych (ośrodek interesów życiowych)

Nieruchomość rolna – nieruchomość położona na obszarach przeznaczonych w planach zagospodarowania przestrzennego wyłącznie na cele rolne.

Okres budowlany – okres, w którym roboty budowlane powinny zostać zakończone lub jest to data dostarczenia dokumentu potwierdzającego nabycie prawa do nieruchomości – dotyczy wyłącznie inwestycji deweloperskich.

Operat szacunkowy – Autorska opinia Rzeczoznawcy Majątkowego określająca wartość nieruchomości jako przedmiotu prawa własności i innych praw do nieruchomości oraz stanowiąca dokument urzędowy sporządzony na podstawie Ustawy z dnia 21 sierpnia 1997r. o gospodarce nieruchomościami (Dz.U. Nr 115, poz. 741, z późniejszymi zmianami).

Powierzchnia komercyjna – część powierzchni nieruchomości zawierająca jedno pomieszczenie lub ich zespół, wydzielona stałymi przegrodami budowlanymi przeznaczona na działalność gospodarczą, a w szczególności działalność handlową, produkcyjną lub usługową.

Roboty budowlane – prace polegające na budowie, przebudowie, rozbudowie, nadbudowie montażu, remoncie, modernizacji, wykończeniu Nieruchomości

Siedlisko – nieruchomość położona na terenach rolniczych, której częścią składową jest istniejąca zabudowa: Dom jednorodzinny oraz budynki gospodarcze, których charakter wskazuje na możliwość wykorzystania do prowadzenia działalności rolniczej (np. stajnia, obora, stodoła), ale, na której nie jest ona prowadzona.

Scoring – model wyznaczający prawdopodobieństwo zaległości lub zaprzestania spłaty zobowiązania na okres większy niż 90 dni zbudowany metodami statystycznymi w oparciu o dane historyczne dla podobnej populacji Kredytobiorców.

Powierzchnia całkowita – jest to suma wszystkich kondygnacji nadziemnych i podziemnych, w tym również poddasza, tarasów, kondygnacji technicznych i magazynowych. Mierzy się ją na poziomie posadzki po obrysie zewnętrznym budynku (łącznie z grubością ścian) z uwzględnieniem tynków, okładzin i balustrad. Powierzchnia całkowita kondygnacji składa się z powierzchni kondygnacji netto i powierzchni zajętej przez konstrukcję.

Powierzchnia użytkowa – to powierzchnia nieruchomości przeznaczona na cele mieszkalne. W przypadku Domu jednorodzinnego powierzchnię użytkową zazwyczaj określa się jako powierzchnię wszystkich pomieszczeń i komunikacji z wyłączeniem powierzchni tj: garaż, kotłowna (pomieszczenia spełniającego wyłącznie funkcję kotłowni), piwnic nie wykorzystywanych do celów rekreacyjnych (np. siłownia, kino, sala klubowa, sauna, basen) lub użytkowych (np. pralnia, suszarnia). W przypadku lokali mieszkalnych powierzchnię użytkową przyjmuje się bez powierzchni pomieszczeń przynależnych (np. piwnic, komórek lokatorskich itp.).